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小額貸款公司是一種完全由民間資本發(fā)起創(chuàng)建的新型金融組織，是我國金融體制和組織機構(gòu)的重要創(chuàng)新，它對拓展民間投資范圍，拓寬融資渠道，為民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，解決民營中小企業(yè)融資難題發(fā)揮了重要的作用。
到2011年末，黑龍江省批準籌建小額貸款公司327家，注冊資本96.6億元，其中已開業(yè)小額貸款公司268家，注冊資本74億元。小額貸款公司覆蓋了全省13個市（地）和75%以上的縣（市），已經(jīng)成為全省“三農(nóng)”、微小企業(yè)、個體工商戶、自然人、創(chuàng)業(yè)者等“草根經(jīng)濟”融資的新興渠道。小額貸款公司的出現(xiàn)，在一定程度上不但有效緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)的資金需求制約的矛盾，還解決了用土地集體所有權(quán)和房屋抵押得到貸款這一難題，同時，也為民營資本進入金融領(lǐng)域提供了渠道，彌補正規(guī)金融機構(gòu)的融資不足，有利于優(yōu)化金融資源配置，規(guī)范民間借貸行為，加強對“三農(nóng)”、微小企業(yè)的小額融資服務(wù)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
小額貸款公司在成長的過程中，自身還存在一些問題需要解決：一是小額貸款公司面臨的資金不足。自有資本金是小額貸款公司目前展貸款業(yè)務(wù)的主要資金來源，由于股東人數(shù)以及自有資金等的限制，制約了資本金的大規(guī)模擴張，無法滿足更多客戶的貸款需求。二是對小額貸款公司的定性模糊，監(jiān)管虛置。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司指導意見》，小額貸款公司在法律上只是有限公司，但它又是經(jīng)營特殊產(chǎn)品的公司，在現(xiàn)行的《公司法》中，沒有對涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。而小額貸款公司沒有金融許可證，銀監(jiān)會不能將其納入監(jiān)管體系。監(jiān)管主體不能明確，容易形成多頭監(jiān)管以至于無人監(jiān)管的狀態(tài)。三是小額貸款公司經(jīng)營風險較大。小額貸款公司信貸支持的主要對象是信用等級較低、在金融機構(gòu)貸不到款或達不到金融機構(gòu)抵押條件的中小企業(yè)和農(nóng)民，在缺乏有效抵、質(zhì)押物并且在農(nóng)村保險體系不健全的情況下，小額貸款公司信貸資產(chǎn)面臨較大的風險。
為確保小額貸款公司健康發(fā)展，更大限度的發(fā)揮正規(guī)金融機構(gòu)融資不足的作用，并創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。提出以下政策建議：一是要有正規(guī)的財務(wù)管理制度與業(yè)務(wù)操行規(guī)則，在公司單一股東持股比例上，突破單一股東最高持股比例不能超過10%的規(guī)定，單一股東最高持股比例可達到40%，實現(xiàn)了股權(quán)的相對集中，調(diào)動了投資者的投資積極性。在行業(yè)財務(wù)管理上應(yīng)制定完善的《小額貸款公司執(zhí)行地方金融企業(yè)財務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》，為小額貸款公司財務(wù)管理提供依據(jù)。為增強小額貸款公司的經(jīng)營能力，將那些了解小額貸款公司政策的“合格投資者”引入到小額貸款公司行業(yè)中，起到補充和增強后勁的作用。二是在監(jiān)管方面要注重加強資產(chǎn)的風險防控和監(jiān)督工作，對其應(yīng)減少行政干預，主要利用市場化手段進行行為約束，監(jiān)管重點在于防范非法集資、高利貸、暴力催債等引發(fā)社會風險行為的發(fā)生。在監(jiān)管工作的模式創(chuàng)新上，應(yīng)采取“多位一體”的立體化監(jiān)管模式，即政府主管部門監(jiān)管、行業(yè)自律、合作銀行協(xié)助監(jiān)管、引入中介機構(gòu)監(jiān)管、社會監(jiān)督、信息化監(jiān)管等。三是在經(jīng)營模式方面要進行多種有益的嘗試與探索，應(yīng)引導小額貸款公司根據(jù)自身的經(jīng)營特點，降低運營成本，增加經(jīng)營效益。經(jīng)營模式包括街區(qū)模式、供應(yīng)鏈模式、商貿(mào)模式、農(nóng)業(yè)模式、商會模式等。四是在政策方面要給予優(yōu)惠的財政與政策扶持。國家應(yīng)通過制定《放貸人條例》或修改《貸款通則》的方式，盡快給予小額貸款公司金融機構(gòu)地位，可將其定性為非吸收存款類或非公眾金融機構(gòu)。應(yīng)放寬小額貸款公司向銀行融資的比例限制，銀行機構(gòu)可根據(jù)小額貸款公司的風險狀況將貸款比例提高至200%。國家應(yīng)給予小額貸款公司比照涉農(nóng)金融機構(gòu)的稅費優(yōu)惠政策。五是應(yīng)加大對社會上以貸款公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀公司、寄賣行、典當行等名義從事非法集融資活動的非法機構(gòu)的整治處置力度，為小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。
到2011年末，黑龍江省批準籌建小額貸款公司327家，注冊資本96.6億元，其中已開業(yè)小額貸款公司268家，注冊資本74億元。小額貸款公司覆蓋了全省13個市（地）和75%以上的縣（市），已經(jīng)成為全省“三農(nóng)”、微小企業(yè)、個體工商戶、自然人、創(chuàng)業(yè)者等“草根經(jīng)濟”融資的新興渠道。小額貸款公司的出現(xiàn)，在一定程度上不但有效緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)的資金需求制約的矛盾，還解決了用土地集體所有權(quán)和房屋抵押得到貸款這一難題，同時，也為民營資本進入金融領(lǐng)域提供了渠道，彌補正規(guī)金融機構(gòu)的融資不足，有利于優(yōu)化金融資源配置，規(guī)范民間借貸行為，加強對“三農(nóng)”、微小企業(yè)的小額融資服務(wù)，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展。
小額貸款公司在成長的過程中，自身還存在一些問題需要解決：一是小額貸款公司面臨的資金不足。自有資本金是小額貸款公司目前展貸款業(yè)務(wù)的主要資金來源，由于股東人數(shù)以及自有資金等的限制，制約了資本金的大規(guī)模擴張，無法滿足更多客戶的貸款需求。二是對小額貸款公司的定性模糊，監(jiān)管虛置。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司指導意見》，小額貸款公司在法律上只是有限公司，但它又是經(jīng)營特殊產(chǎn)品的公司，在現(xiàn)行的《公司法》中，沒有對涉及貸款類業(yè)務(wù)的公司規(guī)定。而小額貸款公司沒有金融許可證，銀監(jiān)會不能將其納入監(jiān)管體系。監(jiān)管主體不能明確，容易形成多頭監(jiān)管以至于無人監(jiān)管的狀態(tài)。三是小額貸款公司經(jīng)營風險較大。小額貸款公司信貸支持的主要對象是信用等級較低、在金融機構(gòu)貸不到款或達不到金融機構(gòu)抵押條件的中小企業(yè)和農(nóng)民，在缺乏有效抵、質(zhì)押物并且在農(nóng)村保險體系不健全的情況下，小額貸款公司信貸資產(chǎn)面臨較大的風險。
為確保小額貸款公司健康發(fā)展，更大限度的發(fā)揮正規(guī)金融機構(gòu)融資不足的作用，并創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。提出以下政策建議：一是要有正規(guī)的財務(wù)管理制度與業(yè)務(wù)操行規(guī)則，在公司單一股東持股比例上，突破單一股東最高持股比例不能超過10%的規(guī)定，單一股東最高持股比例可達到40%，實現(xiàn)了股權(quán)的相對集中，調(diào)動了投資者的投資積極性。在行業(yè)財務(wù)管理上應(yīng)制定完善的《小額貸款公司執(zhí)行地方金融企業(yè)財務(wù)監(jiān)督管理暫行辦法》，為小額貸款公司財務(wù)管理提供依據(jù)。為增強小額貸款公司的經(jīng)營能力，將那些了解小額貸款公司政策的“合格投資者”引入到小額貸款公司行業(yè)中，起到補充和增強后勁的作用。二是在監(jiān)管方面要注重加強資產(chǎn)的風險防控和監(jiān)督工作，對其應(yīng)減少行政干預，主要利用市場化手段進行行為約束，監(jiān)管重點在于防范非法集資、高利貸、暴力催債等引發(fā)社會風險行為的發(fā)生。在監(jiān)管工作的模式創(chuàng)新上，應(yīng)采取“多位一體”的立體化監(jiān)管模式，即政府主管部門監(jiān)管、行業(yè)自律、合作銀行協(xié)助監(jiān)管、引入中介機構(gòu)監(jiān)管、社會監(jiān)督、信息化監(jiān)管等。三是在經(jīng)營模式方面要進行多種有益的嘗試與探索，應(yīng)引導小額貸款公司根據(jù)自身的經(jīng)營特點，降低運營成本，增加經(jīng)營效益。經(jīng)營模式包括街區(qū)模式、供應(yīng)鏈模式、商貿(mào)模式、農(nóng)業(yè)模式、商會模式等。四是在政策方面要給予優(yōu)惠的財政與政策扶持。國家應(yīng)通過制定《放貸人條例》或修改《貸款通則》的方式，盡快給予小額貸款公司金融機構(gòu)地位，可將其定性為非吸收存款類或非公眾金融機構(gòu)。應(yīng)放寬小額貸款公司向銀行融資的比例限制，銀行機構(gòu)可根據(jù)小額貸款公司的風險狀況將貸款比例提高至200%。國家應(yīng)給予小額貸款公司比照涉農(nóng)金融機構(gòu)的稅費優(yōu)惠政策。五是應(yīng)加大對社會上以貸款公司、房地產(chǎn)經(jīng)紀公司、寄賣行、典當行等名義從事非法集融資活動的非法機構(gòu)的整治處置力度，為小額貸款公司創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。
